今天是狼山陪伴你的第 4309 天以下是文字版 去年没出险，今年保费怎么还变高了？同一款车型，为什么我的保费要比朋友的高？我的秦PLUS保费，怎么就和别人的奥迪一样？说到底，车险价格到底怎么算？今天1篇文章给你讲明白。
01基础价格受车价影响首先，商业车险的价格得按一个公式来计算，我们查询了多家保险公司的信息，算法基本一致。
就比如太平洋保险，我们以车险中价格占比最大的车损险为例，它的算法是：来源：太平洋保险官网车损险的价格=基本保险费+本险种保险金额×费率。
这个“基本保险费”，有的保险公司也叫“基准保费”，它和新车购置价有关，一般来讲，车子本身越贵，基准保费就越高。
这个很好理解，宾利修起来肯定比丰田贵嘛，保险肯定也更贵。
另外，这个“本险种保险金额”也是好理解的，比如车损险、自燃险、座位险等等，它们的赔偿范畴不一样，价格当然也就不一样。
02新能源车保费更高除了车型和险种，“费率”也会影响车险的价格，还有什么“NCD系数”、“自主定价系数”等等，光是听头就要大了。
大家可以这么简单理解：修车概率越大、修车越贵，保费一般也越高。
比如，新能源车的车险一般都会比同级别油车要贵一点。
油车走走烂路、磕磕碰碰，一般没什么事情，但电车要是走烂路，把电池包磕坏了，那修起来花得可就多了。
参考中国银保信的这篇报告：中国银保信.《新能源汽车保险市场分析报告》.2023年，新能源汽车的平均保费比燃油车高出21%，纯电车保费更高，每年比油车多出1687块，大概是燃油车的1.8倍。
但是目前来说，差距没有之前那么大了，同样的车子，在不同地区的差价，可能比油电差价更大。
03车辆用途影响费率再有就是车辆的用途，也会影响费率。
这也很好理解，比如网约车，跑得多，那就更容易出险出事故嘛。
参考这篇论文里的数据：王钢.B财险公司新能源车险出险率的影响因素分析[D].山东财经大学,2024.出租、租赁性质的新能源车，出险率比40%还高，而新能源家用车，出险率只有8.2%，差距都快有5倍了。
所以站在保险公司的角度，保险更贵，合理。
那有的朋友会说了：我的秦PLUS就是家用的，也不是网约车，为什么保费还是那么高？素材来源网络因为很多网约车其实都没办证，就是用私家车来跑的。
可是保险公司又拿不到你车子的详细数据，1年跑多少公里，他们是不知道的。
那就没办法判断你这个车到底是真的家用，还是背地里在跑网约车。
就只好干脆“一刀切”，把常见的网约车车型的保费全都拉高一点。
04车主也是影响因素还有一点，车主也是会影响保费的。
新司机和老司机肯定是有区别的，想想你自己刚拿驾照的时候，是不是经常磕磕碰碰的？那现在成了老司机，是不是好多了？这个也有数据支持，具体可以看这篇文章：江锦芳.基于驾驶行为的车险产品设计及其定价研究[D].华侨大学,2020.95%以上的事故，都和人的行为相关；新司机上路一年后，事故率会降低35%-40%。
开得多了，就没有那么容易撞了。
当然也不是说，年龄越大保费就越便宜，还是这篇论文提到的：江锦芳.基于驾驶行为的车险产品设计及其定价研究[D].华侨大学,2020.16-25 岁，以及大于 60 岁的司机都属于容易出事故的年龄段。
年纪小，容易冲动，年纪大，反应会变慢。
除了驾龄、年龄外，其他的因素，比如说违章，也会影响保费。
这篇资料里提到的：每违章一次，发生出险索赔次数将会是原来的3.19倍。
江锦芳.基于驾驶行为的车险产品设计及其定价研究[D].华侨大学,2020.而且保险公司，其实是能拿得到你的违章数据的，你违章多的话，那保费也会跟着涨上去。
至于其他影响保费的因素，比如NCD系数，也就是无赔款优待系数，说白了就是出险次数越少，续保相对会更便宜，具体大家参考这张表就可以了。
杨小藜.基于相依模型的车险保费定价研究[D].重庆工商大学,2023.05关于汽车保险费用的其他疑问那我们车子开了一年，要续保了，各种电话打过来，保单满天飞，到底应该怎么选？哪种最划算？遇到大小事故，保险应该怎么用？哪些事故自己掏钱更好，哪些事故走保险才更划算？这些内容我已经做过很多了，还想看的朋友点击下方「续保」、「保险」，直接就能看到了。
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